Депозитна політика банків України

Abstract

Розглянуто особливості залучення депозитів банками України в сучасних умовах із урахуванням дії чинників зовнішнього середовища. Досліджено динаміку обсягів депозитів фізичних та юридичних осіб у 2016–2023 рр., зміни депозитних ставок, структуру вкладів (питома вага внесків у іноземній валюті, частка безстрокових депозитів), рейтинг банків України за величиною їх депозитного портфеля. Депозитна політика банків характеризується переважанням у структурі депозитного портфеля коштів на вимогу, зі зниженням частки строкових депозитів. Тенденція до зростання депозитного портфеля банків зумовлена довірою до банківського сектора, а також до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. До липня 2022 р. усі банки пропонували низькі депозитні ставки (4,3–7,4% річних у гривнях), проте за останні півтора року спостерігається тенденція до зростання ставок за гривневими строковими депозитами та у більшості банків ставки покривають очікувану інфляцію. Як результат, зросла схильність до заощаджень у національній валюті та сформувалася тенденція до зростання обсягів та частки строкових вкладів фізичних осіб. У квітні 2023 року НБУ запровадив тримісячний депозитний сертифікат під фіксовану ставку на рівні облікової ставки, що дало поштовх до зростання депозитних ставок і конкурентної боротьби банків за строкові депозити та вклади приватних клієнтів. До 2018 року Україну можна було віднести до групи країн з високою доларизацією депозитів, що пов’язано з періодичними валютно-фінансовими кризами й тривалими негатив- ними очікуваннями економічних суб’єктів. Проте за останні роки доларизація знизилася, у 2022 році вона знову мала тенденцію до зростання. Оскільки під час валютно-фінансових криз її показники значно зростають, що пов’язано зі знеціненням гривні та переорієнтацією економічних суб’єктів на більш стабільні валюти. За складних умов сучасного економічного стану в Україні пропонується розроблення банками нових депозитних продуктів із упровадженням та розширенням інновацій в обслуговуванні клієнтів. Для підтримання позитив- них тенденцій важливим є провадження банками України виваженої депозитної політики, направленої на стабілізацію депозитного портфеля, у тому числі й за рахунок упровадження нових депозитних продуктів.

The article examines the peculiarities of attracting deposits by Ukrainian banks in modern conditions, taking into account the effects of external factors. The dynamics of the volumes of deposits of individuals and legal entities in 2016–2023, changes in deposit rates, the structure of deposits (the specific weight of contributions in foreign currency, the share of time deposits), the rating of Ukrainian banks by the size of their deposit portfolio were studied. The deposit policy of banks is characterized by the predominance of funds on demand in the structure of the deposit portfolio, with a decrease in the share of time deposits. The tendency to increase the deposit portfolio of banks is due to trust in the banking sector, as well as in the Individual Deposit Guarantee Fund. Until July 2022, all banks offered low deposit rates (4.3–7.4% per annum in hryvnias), however, over the past year and a half, there has been a tendency for rates on hryvnia time deposits to increase, and most banksʼ rates cover expected inflation. As a result, the propensity to save in the national currency increased and a tendency to increase the volume and share of time deposits of individuals was formed. In April 2023, the NBU introduced a three-month deposit certificate at a fixed rate at the level of the discount rate, which gave an impetus to the growth of deposit rates and the competition of banks for time deposits and deposits of private clients. Until 2018, Ukraine could be classified as a group of countries with high dollarization of deposits, which is associated with periodic currency and financial crises and long-term negative expectations of economic entities. However, in recent years, dollarization has decreased, in 2022 it again had an upward trend. During currency and financial crises, its indicators increase significantly, which is connected with the devaluation of the hryvnia and the reorientation of economic entities to more stable currencies. Under the difficult conditions of the current economic situation in Ukraine, it is suggested that banks develop new deposit products with the introduction and expansion of innovations in customer service. In order to maintain positive trends, Ukrainian banks must implement a balanced deposit policy aimed at stabilizing the deposit portfolio, including through the introduction of new deposit products.