Ризики іпотечного кредитування в Україні: особливості воєнного періоду

Abstract

Проаналізовано іпотечне кредитування як одного з видів кредиту для суб’єктів господарювання в умовах воєнного стану в Україні, а також його ризиків з позицій учасників процедури отримання/надання кредиту під заставу. На основі наукових робіт вітчизняних вчених та інститутів визначено проблеми, які не були досліджені, однак слугували основою для аналізу ситуації з надання/отримання іпотечного кредитування господарствам України в період воєнного часу, потенційних ризиків та шляхів їх мінімізації. На основі офіційних статистичних даних досліджено співвідношення активів та зобов’язань серед банків-кредиторів за період 2016–2023 років. Виокремлено основні види підприємництва за обсягами доходності, які використовують іпотечний кредит як одну з форм залучення додаткових фінансових ресурсів протягом 2017–2022 років. Визначено особливості іпотечного кредитування підприємств, що зумовлюють проблеми у визначенні кількісного та якісного оцінювання ризиків, які виникають, і зумовлюють зміни у запланованих результатах. Досліджено діяльність банків-лідерів з надання іпотечного кредитування станом на 1 лютого 2023 року відповідно до виду економічної діяльності підприємств та обсягів наданих кредитів. На основі проведеного аналізу визначено основні аспекти, які вирішує іпотечне кредитування на мікро- та макрорівні. Дослідивши ризики, притаманні господарській діяльності учасників кредитування на основі умов довоєнного та воєнного періоду, умов надання іпотечних кредитів національними банками та закордонний досвід іпотечного кредитування визначено потенційні ризики з позиції суб’єктів, залучених у процесі отримання-надання даного виду кредиту, які присутні в процесі кредитування, або можуть виникнути під час залучення та використання даного виду зобов’язань. Згідно з наведеними ризиками, чітко описані наслідки для суб’єктів-учасників. Підсумками роботи є опис позитивних і негативних аспектів іпотечного кредитування, факторів впливу на діяльність суб’єктів, що провокують використання кредиту під заставу та появи відповідних ризиків. Наведено методи мінімізації ризиків іпотечного кредитування з чітким їх розмежуванням відповідно позиції учасника в процесі отримання-надання кредиту під заставу.

The article analyzes mortgage lending as a type of credit for business entities under martial law in Ukraine and its risks from the perspective of participants to the procedure for obtaining/granting a secured loan. On the basis of scientific works of domestic scientists and institutes, problems have been identified that have not been studied but served as the basis for analyzing the situation with granting/receiving mortgage loans to Ukrainian farms during martial law, potential risks and ways to minimize them. On the basis of official statistics,the ratio of assets and liabilities among lending banks for the period 2016–2023 is studied. The main types of entrepreneurship in terms of profitability, which use a mortgage loan as one of the forms of attracting additional financial resources, are allocated for the period of 2017–2022. The peculiarities of mortgage lending to enterprises, which cause problems in determining the quantitative and qualitative assessment of emerging risks and cause changes in the planned results, are determined. The activities of the leading banks in providing mortgage lending as of February 1, 2023, in accordance with the type of economic activity of enterprises and the volume of loans granted, respectively, are investigated. On the basis the analysis, the main aspects that mortgage lending addresses at the micro and macro levels are identified. Having studied the risks inherent in the economic activities of lending participants based on the conditions of the pre-war and war periods, the conditions for granting mortgage loans by national banks, and foreign experience in mortgage lending, we have identified potential risks from the perspective of entities involved in the process of obtaining and granting this type of loan that are present in the lending process or may arise during the attraction and use of this type of liabilities. According to the above risks, the consequences for the participating entities are clearly described. The article describes the positive and negative aspects of mortgage lending, the factors influencing the activities of entities that provoke the use of a secured loan and the emergence of relevant risks, and provides methods for minimizing mortgage lending risks with a clear delineation of their position in the process of obtaining and granting a secured loan.