Тенденції розвитку ринку кредитних послуг в Україні

Abstract

Актуальність обраної теми підтверджується тим, що в Україні сформована банкоцентрична модель функціонування національного господарства, існує об’єктивна необхідність пошуку нових напрямків забезпечення стійкості банківської системи та зниження ймовірності прояву системних ризиків на основі диверсифікації напрямів діяльності банківських установ. Розширення спектра банківських послуг, що надаються клієнтам, дозволяє перерозподілити фінансові ризики, знижуючи рівень їх негативного впливу на ефективність роботи банку, сформувати нові канали надходження доходів. У результаті проведеного аналізу тенденцій розвитку банківської системи України виявлено, що з кожним роком кількість комерційних банків, які мають банківську ліцензію постійно зменшується, що в основному було спричинено важкою фінансово-економічною ситуацією в державі, кризовими явищами, веденням тимчасової адміністрації в банках та їх ліквідацією. Враховуючи високу ризиковість банківської діяльності, багато власників комерційних банків, особливо невеликих, можуть у майбутньому самоліквідуватись. У такому процесі актуалізуються питання підвищення обсягів надання кредитних послуг в Україні та зростання питомої ваги комісійних надходжень у загальній структурі доходів банківських установ. У статті проаналізовано сучасний стан розвитку ринку кредитних послуг в Україні, визначено особливості його функціонування. Оцінювання сучасного стану ринку кредитних послуг було проведено за допомогою аналізу класичних показників діяльності банківських установ в Україні, що дозволило визначити її базові особливості функціонування. Також були виявлені й труднощі проведення ґрунтовних досліджень їх надання клієнтам. Запропоновано методи впливу на ефективність процесу диверсифікації кредитних банківських послуг (визначення зовнішніх й внутрішніх умов диверсифікації кредитних банківських послуг і їх проектування на продуктову політику банку; типізація клієнтів та визначення перспективних цільових ринкових сегментів; визначення технологічних аспектів реалізації диверсифікації кредитних послуг комерційного банку; побудова прогнозних моделей продажів трансформованих продуктів та послуг комерційних банків; оцінка ефективності витрат на диверсифікацію кредитних банківських послуг).

The importance of the chosen issue is confirmed by the fact that a bank-centered model of national economy functioning is formed in Ukraine, there is an objective need to find new directions for ensuring the stability of the banking system and reduce the probability of systemic risks manifestation on the basis of diversification of the banking institutions activity. Expansion of the banking services range provided to the customers makes it possible to redistribute financial risks, reducing the level of their negative impact on the bank operating efficiency, to form new revenue streams. Analysis of the trends of banking system development in Ukraine shows that every year the number of commercial banks having banking license is steadily decreasing, mainly as the result of difficult financial and economic situation in the country, crisis phenomena, temporary bank administration introduction and its dissolution. Taking into account high riskiness of banking activities, many commercial bank owners, especially small ones, can self-dissolve in the future. In such process, the problems of credit services volume increase in Ukraine and the growth of commission share in general income structure of banking institutions become actual. The current state of credit services market development in Ukraine is analyzed, the peculiarities of its functioning are identified in this paper. The evalution of the current state of credit services market is carried out due to the analysis of classical indicators of banking institutions activities in Ukraine making it possible to determine its basic functioning features. However, the difficulties of carrying out the profound research of their provision to the customers are also identified. Based on this, the methods of influence on the efficiency of credit banking services diversification process (definition of external and internal conditions of credit banking services diversification and their design on the bank product policy; customers typification and determination of promising target market segments; determination of technological aspects for implementation the commercial bank credit services diversification; construction of forecasting models for sales of commercial banks transformed products and services; estimation of cost effectiveness for credit banking services diversification) are proposed.