Функціонування страхового ринку України: нові виклики та загрози

Abstract

Вітчизняний страховий ринок можна охарактеризувати як складну систему взаємозв’язків між суб’єктами страхування. Сучасні події породжують нові виклики та загрози щодо функціонування та розвитку страхового ринку України. Тому, не зважаючи на наявність низки публікацій у сфері функціонування страхового ринку, дослідження даного питання повинно бути систематичним, оскільки збалансована робота ринку страхування має вагомий вплив на всю економічну систему держави в цілому. В процесі дослідження розглянуто трактування науковців і практиків щодо визначення сутності поняття «страховий ринок». Систематизовано визначення науковців і сформовано наукові підходи. Також запропоновано власне бачення сутності категорії «страховий ринок». Для розуміння сучасного стану страхового ринку України, здійснено аналіз статистичних даних, що якнайкраще характеризують функціонування ринку. Аналіз показав, що на тлі скорочення кількості страхових компаній та коливання динаміки валових страхових премій і виплат за аналізований період страховики зуміли наростити активи та збільшити обсяги сформованих страхових резервів. Не зважаючи на кризу, спричинену пандемією коронавірусу, а також екстремальними умовами воєнного стану, страховики змогли встояти перед викликами і далі продовжувати свою діяльність. Рівень страхових виплат на українському ринку є нижчим від загальноприйнятої світової практики більш як на 17%. Даний показник свідчить про низький рівень культури страхування в Україні. Структура страхового портфеля українського ринку представлена загалом ОСЦВ, страхуванням життя, безперервним страхуванням здоров’я, страхуванням від нещасних випадків та майновим страхуванням. Останніми роками питома вага безперервного страхування здоров’я невпинно зменшується у зв’язку із низькою платоспроможністю, а також еміграцією населення за кордон внаслідок воєнних дій. Один з головних показників, який ілюструє рівень розвитку страхового ринку, рівень проникнення страхування є надзвичайно низьким у порівнянні з такими країнами, як США, Італія, Франція, Велика Британія та Нідерланди. Розглянуто сучасні страхові продукти, що розроблені для захисту від воєнних ризиків. Запропоновано низку заходів, впровадження яких дозволить вдосконалити функціонування страхового ринку України та підвищити рівень його розвитку.

The domestic insurance market can be described as a complex system of interconnections between insurance entities. Modern events give rise to new challenges and threats to the functioning and development of the insurance market of Ukraine. Therefore, despite the existence of a number of publications in the sphere of functioning of the insurance market, the study of this issue should be systematic, since the balanced operation of the insurance market has a significant impact on the entire economic system of the state as a whole. In the research process, the authors considered the interpretation of scientists and practitioners to determine the essence of the concept of «insurance market». The authors systematized the definition of scientists and formed scientific approaches. The insurance market category was also proposed. In order to understand the current state of the insurance market of Ukraine, statistics were analyzed, which best characterize the functioning of the market. The analysis showed that against the background of reducing the number of insurance companies, and fluctuations in the dynamics of gross insurance premiums and payments for the analyzed period, the insurers were able to increase assets and increase the volumes of the formed insurance reserves. Despite the crisis caused by the coronavirus pandemic, as well as the extreme conditions of martial law, the insurers were able to resist the challenges and continue to continue their activities. The level of insurance payments in the Ukrainian market is lower than the generally accepted world practice by more than 17%. This indicator indicates a low level of insurance culture in Ukraine. The structure of the insurance portfolio of the Ukrainian market is represented in general CICL, life insurance, continuous health insurance, accident insurance and property insurance. In recent years, the proportion of continuous health insurance has been constantly reduced due to low solvency as well as the emigration of the population abroad due to hostilities. One of the main indicators that illustrates the level of insurance market development, the level of insurance penetration is extremely low compared to countries such as the United States, Italy, France, the United Kingdom, and the Netherlands. Modern insurance products designed to protect against military risks are considered. The authors propose a few measures, the implementation of which will improve the functioning of the insurance market of Ukraine and increase its level of development.